Банкротство физического лица — способ, помогающий законно освободиться от долгов, когда их нечем платить. Такая процедура для многих граждан представляет собой единственную возможность полностью списать свои долговые обязательства и начать свою финансовую жизнь с чистого листа.
Чтобы понять, как происходит процесс банкротства, необходимо внимательно изучить его особенности и возможные препятствия.
Банкротство позволяет гражданину списать разного рода долги. Это могут быть:
- потребительские кредиты;
- залоговые кредиты;
- ипотечные обязательства;
- долги по кредитным картам;
- микрозаймы;
- долги по налогам;
- задолженность за услуги ЖКХ;
- штрафы ГИБДД;
- задолженность за причинение вреда имуществу, установленная решением или приговором суда;
- долги по распискам между физическими лицами;
- обязательства по договорам поручительства.
При этом процедура не освободит от долгов по компенсации морального вреда, алиментов, долгов по выплате заработной платы. Нельзя аннулировать задолженности, которые появились после подачи заявления на банкротство.
Как объявить себя банкротом физическому лицу
Банкротство физического лица по кредитам и другим задолженностям стало возможным в 2015 году благодаря поправкам к Федеральному закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С этого времени должник может в судебном порядке признать себя неплатёжеспособным, тем самым избавившись от непосильного бремени обязательств.
С 2020 года граждане могут самостоятельно инициировать процедуру внесудебного банкротства, обратившись в многофункциональный центр (МФЦ).
Человек имеет право начать процесс признания себя банкротом, если понимает, что у него нет возможности погасить долги самостоятельно: доходов и имущества недостаточно, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.
Как объявить себя банкротом? Краткий алгоритм по запуску стандартной процедуры финансовой несостоятельности выглядит следующим образом:
- подготовить все необходимые документы, подтверждающие финансовую несостоятельность гражданина;
- найти подходящего финансового управляющего, которого СРО в последствии порекомендует для суда;
- оформить заявление в суд, отправить его копии кредиторам;
- внести обязательные платежи;
- подать заявление в Арбитражный суд.
Важно отметить, что пройти процедуру банкротства могут только граждане, которые в течении последних 5 лет, не объявляли себя банкротами.
При обнаружении обмана, мошенничества, сокрытия движимого и недвижимого имущества, фиктивного банкротства — списание долгов не предусматривается, более того, возможно наступление административной или даже уголовной ответственности.
Для открытия процедуры банкротства должник может выбрать один из следующих способов:
- стандартный — через суд;
- упрощённый — через МФЦ.
Конкретный вариант выбирается исходя из суммы долга и других сопутствующих обстоятельств.
Внесудебная (упрощенная) процедура через МФЦ
Объявить себя банкротом физлицу возможно, минуя суд, если его задолженность равняется сумме от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Такой вариант даёт возможность списать почти все типы долгов, причём сделать это можно быстро, буквально за полгода.
При внесудебной процедуре необходимо подать заявление в МФЦ, указав все свои долги.
При этом ситуация должна соответствовать одному из пунктов:
- Ранее судебные приставы делали попытки взыскать эти долги, но не выявили имущества, за счет продажи которого можно их погасить. Исполнительное производство было закрыто, никто из кредиторов не начал новое.
- Более семи лет назад кредиторы передали исполнительный лист ФССП, работодателю или банку, но до сегодняшнего дня долг не погашен.
- Взыскание задолженности продолжается больше года, имущество для реализации отсутствует. Кроме этого, должник получает пенсию или ежемесячное детское пособие, либо вообще никакого официального дохода не имеет.
В остальных случаях, за банкротством необходимо обращаться в суд.
Судебное банкротство
Гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд, чтобы признать себя банкротом, когда требования кредиторов достигли суммы 500 тысяч рублей и более и просрочка по ним составляет не меньше трех месяцев.
Также должник может подать заявление добровольно, при наличии обстоятельств, очевидно указывающих на невозможность погашения долгов.
Судебная процедура — процесс сложный, продолжительный (обычно занимает порядка 9 - 12 месяцев). Здесь не обойтись без финансового управляющего. Данный специалист является ключевой фигурой банкротства, его назначение регламентируется законодательно.
Финансовый управляющий — проводник между должником, кредиторами и судом. Он занимается подготовкой документов, общается с взыскателями, контролирует, чтобы в процессе банкротства отсутствовали нарушения, выстраивает защиту интересов должника перед взыскателями, отслеживает соблюдение требований законодательства.
Пакет документов на банкротство подается в Арбитражный суд по месту жительства должника. Перед подачей заявления гражданин обязан внести обязательные платежи:
- государственная пошлина величиной 300 рублей;
- взнос на депозит суда в размере 25 тысяч рублей, который предназначен для вознаграждения финансовому управляющему за оказанные услуги, за одну процедуру банкротства. Полный размер оплаты определен Статьей 20.6 Федерального закона №127-ФЗ.
- Взнос на депозит суда в размере 15 000, который предназначается на покрытие судебных расходов в деле о банкротстве гражданина за одну процедуру.
Общие затраты на судебное банкротство сложно обозначить одной цифрой — все будет зависеть от продолжительности процесса, количества введенных процедур (их может быть две), сложности юридического сопровождения. Подробно обо всех нюансах можно узнать у специалистов ЮК «Списать Кредиты РФ», которые помогут разобраться с ситуацией максимально быстро и профессионально.
Как происходит процедура списания долгов после одобрения судом поданного заявления? С учетом действительного материального положения гражданина и необходимости распределения существующих и новых доходов могут назначить:
- Реструктуризацию задолженности. Изменение действующих обязательств с уменьшением ежемесячной нагрузки. При этом кредиторы должны быть согласны на такой вариант, а должник — иметь доход и приемлемую финансовую нагрузку. В ином случае управляющий приступает к реализации имущества;
- Реализацию имущества. То есть, продажу на специализированных торгах всего дорогостоящего имущества должника для расчетов с его кредиторами. Если средств от продажи имущества недостаточно, а продавать больше нечего, то оставшиеся долги гражданина - считаются погашенными.
В любой момент процедуры банкротства, стороны могут прийти к мировому соглашению. В этом случае процедура банкротства прекращается. С финансового управляющего снимаются права и обязанности, а заемщик начинает выполнять условия соглашения.
Необходимые документы
К заявке на возбуждение процедуры банкротства физического лица нужно приложить документы, максимально полно отражающие материальные проблемы заемщика:
- документы, подтверждающие личность и семейный статус должника: паспорта, СНИЛС, свидетельство о браке, о рождении детей, брачный контракт;
- материалы, подтверждающие наличие просроченной задолженности: договоры поручительства, кредитные договоры, выписки по счетам из микрофинансовых организаций и банков, расписки о займах от физических лиц, исполнительные документы;
- информация о собственности и имеющихся доходах должника. Сюда относятся: справка 2-НДФЛ с места работы, выписка из трудовой книжки или ее копия, документы, заверяющие право собственности на имущество, данные о вкладах, сведения о владении долями организаций в качестве учредителя. Помимо этого, нужно предоставить информацию о прибыли, полученной от продажи собственности за последние три года, и иных нетрудовых доходах;
- документы о нетрудоспособности или иных факторах, препятствующих трудоустройству и погашению имеющихся долгов. К ним относится больничный лист, справка об инвалидности, сведения о сокращении по месту работы, информация о ситуации, которая привела к потере имущества (пожар, наводнение);
- платежные документы (погашение госпошлины, оплата услуг финансового управляющего);
- заявление, написанное должником (передается лично либо заказным письмом).
- и прочие документы установленные 127-ФЗ.
Последствия банкротства для физических лиц
Процедура банкротства физического лица позволяет цивилизованно решить проблему с непосильной задолженностью, осуществить списание долгов по кредитам и другим обязательствам.
Многих тревожат негативные результаты такого процесса. И хотя определенные ограничения для гражданина-банкрота все же существуют, все не так страшно:
- В течение пяти лет после окончания процедуры банкротства, должник не имеет права опять списать с себя долги. Это можно будет сделать только на шестой год.
- Также пять лет гражданин обязан извещать о прохождении процедуры банкротства при подаче заявок на кредитные продукты в коммерческих банках и микрофинансовых организациях.
- Три года после завершения процедуры, гражданину запрещено управлять юридическим лицом.
Прохождение гражданином процедуры банкротства в некоторой степени затрагивает интересы его супруга. В частности:
- Общее имущество супругов может быть продано на торгах, чтобы погасить долги. Исключение составит собственность, оговоренная законодательством (например, не заберут единственное жилье) либо если имущество супруга было ему подарено либо приобретено до брака.
- Когда владение имуществом зарегистрировано в долях с родственниками, продажа имущества банкрота осуществляется в объеме его долей.
Таким образом, процедура банкротства практически не несет в себе минусов для гражданина, более того это по сути — единственный законный способ навсегда избавиться от стресса, вызванного просроченными долгами. А при профессиональной поддержке сотрудников ЮК «Списать Кредиты РФ» процедура пройдет максимально легко и быстро.
