Закредитованность населения России растет ужасающими темпами, это несет определенные риски для экономической стабильности в стране. С целью их минимизации и снижения количества должников законодательными органами власти были введены нормы, позволяющие гражданам избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.
Законное списание кредитов
Займы выдают банки, при этом целевое назначение у них может быть разное: потребительские цели, приобретение автомобиля, ипотека и пр. У всех, кто столкнулся с проблемами исполнения ранее принятых обязательств, возникает первоочередной вопрос, какие кредиты можно списать в процедуре банкротства?
Освободиться можно от всех, которые заемщик принял на основании кредитного договора. Это могут быть кредиты:
- на приобретение товаров в магазине;
- потребительские цели без указания конкретного использования;
- покупку автомототранспорта;
- приобретение квартиры, дома иного недвижимого имущества (ипотека);
- лечение, туризм, ремонт.
Отметим, что если выданный кредит обеспечивался залогом имущества, то оно будет реализовано, а вырученные деньги направлены на погашение долга. К примеру, если у заемщика имеется ипотека, он не сможет заявить о своем банкротстве, перестать платить ипотечные взносы и одновременно сохранить за собой недвижимость. С другой стороны, если у должника несколько кредитов на потребительские цели, от уплаты которых он желает освободиться, но также есть и ипотека, то в отдельных случаях можно заключить соглашение с ипотечным кредитором, продолжить оплачивать ежемесячные взносы, а остальные займы списать.
Каждая ситуация рассматривается исключительно индивидуально. Поэтому, чтобы однозначно понимать, какие кредиты можно списать без ущерба для своего имущества, необходимо заранее получить консультацию специалиста в сфере банкротства.
Способы списания
Наиболее популярным является банкротство. Однако не всегда и не всем оно может подойти. В некоторых случаях нужно каким-то образом договариваться с кредитором. Рассмотрим возможные способы признания гражданина несостоятельным.
Внесудебное банкротство
Данный способ появился относительно недавно и очень популярен у граждан за счет того, что является бесплатным и занимает всего 6 месяцев. Однако он подходит не всем, а лишь тем, чья суммарная задолженность перед кредиторами не превышает 1 млн рублей (нижняя планка – 25 тыс. рублей).
Кроме того, чтобы воспользоваться этим вариантом признания несостоятельности, должник должен отвечать ряду требований:
- незавершенное исполнительное производство по документу семилетней давности;
- отсутствие действующих производств у приставов, при этом оконченные должны быть завершены по основанию отсутствия имущества у должника;
- действующие неоконченные исполнительные дела по документам годичной давности при условии получения основного дохода в виде пособия на детей или пенсии.
Как видим, возможность признания несостоятельным без суда имеет лишь ограниченный круг граждан.
Судебное банкротство
Если должник не подходит под требования внесудебной процедуры, ему нужно обращаться в арбитражный суд и уже в судебном процессе доказывать свою неплатежеспособность. Для этого необходимо подготовить заявление, к которому приложить подтверждающие документы. К ним относятся:
- кредитные и иные договоры, свидетельствующие об обязательствах должника;
- справки, выписки из банка об отсутствии денежных средств на счетах;
- документы на имеющееся движимое и недвижимое имущество;
- реестр кредиторов;
- иные бумаги, которые подтверждают невозможность исполнения обязательств.
Приведенный перечень неисчерпывающий. Заявителю потребуется уплатить госпошлину, представить кандидатуру арбитражного управляющего, по требованию суда направлять дополнительные пояснения и отзывы, соблюдать иные требования, предусмотренные законом о банкротстве и арбитражным процессуальным законодательством.
Важно! Не рекомендуем без наличия глубоких знаний в области банкротства граждан самостоятельно подавать заявление о несостоятельности в суд. Ошибки в толковании закона, неправильное понимание ситуации вместо освобождения от долгов может повлечь еще большие убытки.
Может ли банк сам списать долг?
Ответ на этот вопрос утвердительный. Кредитная организация имеет все права самостоятельно списать кредиты гражданина, однако не стоит сильно надеяться на такой исход.
Во-первых, заем должен быть признан безнадежным, а для этого может потребоваться много лет.
Во-вторых, банк более охотно продаст просроченный кредит коллекторской фирме, чем спишет долг. Даже если такая продажа будет за 5–10 % от суммы долга, это выгоднее кредитной организации, чем простить задолженность. При этом задолженность заемщика перед коллектором не уменьшается.
В-третьих, если банк «простит» долг, в отдельных случаях у гражданина появятся обязательства перед налоговой службой по уплате налога на полученную экономическую выгоду.
Реструктуризация
Еще одним способом не списать кредиты, но уменьшить финансовую нагрузку является реструктуризация. Это процедура, которая предусматривает уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, а также пересмотр других условий (например, снижение процентной ставки). Заемщик должен обратиться в финансовую организацию с соответствующим заявлением, желательно приложить документы, подтверждающие тяжелую ситуацию.
Заметим, что реструктуризация – это право банка, поэтому он может отказать в ее проведении. Однако на практике учреждения идут навстречу своим клиентам.
Как списать долг по договору цессии
Некоторые банки используют еще один вид списания долгов неплатежеспособных заемщиков. Они заключают договоры цессии, но не с коллекторским агентством, а с родственниками и близкими должника. Действует эта схема следующим образом.
Предположим, гражданин имеет задолженность в размере 300 000 рублей, банк предлагает ему заключить договор цессии, например, с его братом по цене 30 000 рублей. После подписания бумаг и оплаты указанной суммы кредитором должника становится его брат, а банк выбывает из этих правоотношений. Естественно, брат должника не будет взыскивать задолженность, поэтому фактически долг можно считать списанным.
Подобные договоры уступки прав требований по кредитам используются не всеми финансовыми организациями. Так же, как и в случае реструктуризации, заключение договора цессии – право банка, поэтому понудить его к этому варианту невозможно.
Если у вас возникли трудности с оплатой долгов, звоните в ЮК «Списать Кредиты РФ». Мы проанализируем вашу ситуацию и предложим наиболее оптимальный, безболезненный и быстрый способ решения проблемы. За свою многолетнюю практику мы помогли уже более чем 3000 граждан, поможем и вам!
