Пошаговая инструкция по процедуре банкротства физических лиц

Банкротство – это единственный законный способ навсегда избавиться от неподъёмных долгов. Суть этого механизма состоит в признании неспособности должника исполнять взятые на себя обязательства и, как следствие, – освобождении от них.

С помощью банкротства граждане имеют право списать большинство долгов:

• кредитов и микрокредитов;
• займов у частных лиц;
• коммунальных и налоговых задолженностей;
• административных штрафов;
• договорных долгов.

Объявить себя банкротом можно 2 способами:

• через арбитражный суд;
• МФЦ.

Судебное банкротство физических лиц – это более универсальный вариант, поэтому ему и посвящена основная часть этой инструкции по списанию долгов. Начнём с того, при каких условиях должник имеет право на банкротство.

Существует стереотипное мнение, что судебное банкротство доступно только при долгах от 500 тысяч рублей, но это неверно. При такой сумме обязательств, не исполненных гражданином в течение 3 месяцев, право объявить его банкротом получают кредиторы. Для самого же должника полмиллиона – тоже пороговое значение, но с другой точки зрения:

• если совокупный размер неподъёмных задолженностей достиг этой отметки, он обязан подать заявление о банкротстве в суд;
• если сумма долгов меньше 500 000 рублей, должник имеет право добровольно объявить себя банкротом.

В обоих случаях решающее значение имеют подтверждённые признаки несостоятельности. Суд примет заявление и возбудит банкротное дело, только если гражданин докажет свою неплатёжеспособность – уже возникшую или ожидаемую в скором будущем. Формально в Законе о банкротстве № 127-ФЗ (п. 3 ст. 213.6) эти признаки обозначены так:

• должник допустил просрочку исполнения всех обязательств или не всех, а более 10 %, но на срок больше месяца;
• стоимость всего имущества гражданина меньше размера его долгов;
• приставы окончили по должнику исполнительное производство ввиду отсутствия у него имущества для взыскания.

Для подтверждения неплатёжеспособности достаточно только одного признака из перечисленных.

Фактически речь идёт о ситуации, когда:

• текущих заработков человека либо вообще не хватает на расчёты с кредиторами, либо после осуществления всех ежемесячных платежей у него не остаётся денег на жизнь;
• такое положение носит постоянный характер;
• даже если должник продаст всю собственность, погасить долги не удастся.

Второй момент важно правильно интерпретировать: согласно статье 446 ГПК РФ, есть виды имущества, которые не могут быть изъяты в ходе принудительного взыскания долга. Это в первую очередь единственное жильё гражданина и его семьи, а также домашняя обстановка, личные вещи и пр. Такое имущество не надо принимать в расчёт при оценке своей несостоятельности.

Если жизненная ситуация гражданина соответствует названным критериям, он имеет право инициировать судебный процесс.

Прежде всего, должнику нужно позаботиться о сборе пакета материалов, которые будут приложены к заявлению в суд в качестве доказательств его несостоятельности. В стандартный комплект входят:

• Копии паспорта, ИНН и СНИЛС.
• Перечни кредиторов и должников заявителя, составленные в форме, утверждённой Приказом МЭР.
• Документы, подтверждающие наличие и размер долгов: кредитные договоры, справки от банков об остатке задолженности по кредиту, кредитная история и т. п.
• Опись имущества должника, форма которой тоже утверждена Приказом МЭР.
• Копии правоустанавливающих документов на имущество.
• Копии договоров по сделкам заявителя с имуществом, которые он совершил за последние 3 года.
• Выписки с банковских счетов с указанием остатка и операциях по ним за 3 года.
• Аналогичные выписки по электронным денежным кошелькам.
• Справки о доходах и уплаченных с них налогах за 3 года до подачи заявления.
• Справки о получаемых должником пенсиях и социальных выплатах.
• Выписка с индивидуального лицевого счета.
• Справка о регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета.
• Копия трудовой книжки.
• Копия справки о постановке заявителя в службе занятости в качестве безработного.
• Семейные документы: копии свидетельств о заключении и расторжении брака, рождении и усыновлении детей, брачного договора и соглашения о разделе имущества.
• Выписка из реестра акционеров или участников общества, если должник имеет такой статус.
• Выписка из ЕГРИП, подтверждающая, что у должника есть или отсутствует статус ИП.

Этот перечень незакрытый: должник имеет право подобрать любые другие документы, свидетельствующие о его финансовых затруднениях, например, медицинские заключения при наличии проблем со здоровьем.

Финансовый управляющий – обязательная фигура в процедуре банкротства физического лица. Он координирует участников, организовывает все предусмотренные законом мероприятия и отчитывается о результатах перед судом. От управляющего во многом зависит, как быстро пройдёт судебный процесс и насколько комфортным он окажется для должника.

По этой причине следует заранее позаботиться о поиске этого специалиста. Тут есть нюанс: по закону управляющий – это независимый участник банкротства, который назначается судом. Должник в своём заявлении обязан указать только наименование саморегулируемой организации (СРО), из состава которой предлагает выбрать специалиста. Суд после принятия заявления направит в такую СРО запрос, в ответ на который объединение выдвинет кандидата.

Если заранее договориться с финансовым управляющим о его участии в деле, организация предложит именно его. В противном случае ассоциация выберет специалиста по своему усмотрению, и не факт, что он проведёт банкротное дело оптимальным для должника образом.

В этом документе должнику нужно подробно описать свою ситуацию и объяснить, с чем связана его неплатёжеспособность. Точной формы обращения не существует, поскольку его содержание зависит от жизненных обстоятельств заявителя.

После того как заявление будет готово, надо отправить его копии всем кредиторам, а к экземпляру для суда приложить почтовые квитанции, подтверждающие выполнение этой обязанности.

Перед подачей заявления в суд должник обязан:

• оплатить госпошлину 300 рублей (квитанцию приложить к заявлению);
• внести в депозит суда 25 000 рублей.

Вторая сумма предназначена на оплату услуг финансового управляющего, её размер установлен статьёй 20.6 закона о банкротстве. Это фиксированная плата за сопровождение специалистом одной банкротной процедуры, которых в деле о несостоятельности гражданина может быть введено две. Кроме того, управляющий имеет право на процентную комиссию – 7 % от удовлетворённых требований кредиторов.

Если к моменту подачи заявления у должника на руках нет 25 000 рублей, он вправе приложить к обращению для суда ходатайство об отсрочке внесения этих денег до первого заседания.

Пакет документов подаётся в арбитражный суд по месту жительства должника. Если комплект полный, судебный орган примет его и назначит первое судебное заседание. Это ключевая точка в банкротном деле. В ходе первого заседания суд изучит ситуацию гражданина и оценит, действительно ли тот неплатёжеспособен. Если он убедится в наличии признаков несостоятельности, то возбудит дело о банкротстве, назначит финансового управляющего и введёт одну из процедур.

В банкротствах физических лиц применяется 2 процедуры.

Эта стадия предназначена для должников, у которых есть источник доходов, позволяющий постепенно рассчитаться с кредиторами. Новый график погашения задолженностей – план реструктуризации – вправе предложить сам гражданин или кредиторы, его максимальная продолжительность может составлять 5 лет. Если этот план одобряется собранием кредиторов и утверждается судом, банкротом должник не объявляется, а начинает исполнять такой график.

Надо сказать, что большинству граждан, решившихся на банкротство, стадия реструктуризации невыгодна, поскольку списания долгов на ней не происходит. Поэтому гражданин вправе включить в своё заявление в суд ходатайство о пропуске этого этапа. Чтобы оно было удовлетворено, заявитель должен доказать, что его материальное положение не позволяет рассчитаться с кредиторами.

Это основная стадия судебного процесса, в начале которой суд объявляет должника банкротом. Затем происходят следующие события:

• все финансы и имущество гражданина берёт в свои руки финансовый управляющий;
• из собственности банкрота формируется конкурсная масса;
• управляющий пытается продать имущество с торгов;
• вырученные деньги аккумулируются на специальном счёте;
• заработки гражданина тоже направляются в конкурсную массу, а ему выделяется на жизнь сумма в размере прожиточного минимума на него самого и на каждого его иждивенца;
• в конце процедуры деньги, накопленные в конкурсной массе, направляются на расчёты с кредиторами.

В ходе этого процесса должник не теряет всё своё имущество: у него не забирают вещи, защищённые исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ), в первую очередь – единственное незалоговое жильё. На практике почти в 70 % банкротств у граждан вообще ничего не изымают на продажу.

После того, как описанные события завершатся, финансовый управляющий готовит финальный отчёт и представляет его суду. Тот рассматривает документ и выносит итоговое определение. Им дело о банкротстве оканчивается, а гражданин освобождается от обязательств по оплате долгов, не погашенных по итогам реализации имущества.

Продолжительность процесса зависит от того, какая процедура будет назначена судом. Реструктуризация долгов – это длительный процесс, а вот реализация имущества вводится всего на 6 месяцев. Затем этот срок может продлеваться, но только если у банкрота есть собственность, которую не получилось быстро продать, или возникли споры с кредиторами и управляющим.

Таким образом, в идеальном случае – если первую процедуру удаётся пропустить, а имущества на реализацию у гражданина нет, банкротство с момента подачи заявления до вынесения итогового решения суда продолжается около 8–9 месяцев.

Затраты на банкротство нельзя обозначить одной цифрой, поскольку их порядок тоже зависит от длительности процесса и введённой процедуры. Помимо уже упомянутых госпошлины и вознаграждения управляющему, банкротство предполагает следующие основные статьи расходов:

• обязательные по закону публикации о событиях в ходе судебного процесса в издании «Коммерсантъ» и в онлайн-реестре ЕФРСБ;
• отправка корреспонденции кредиторам;
• организация торгов.

Минимальная величина обязательных расходов составляет около 50 000 рублей. К ней нужно прибавить стоимость юридических услуг по сопровождению банкротства, размер которой также обуславливается сложностью дела.

Для граждан, оказавшихся в особо тяжёлом положении, с 2020 года доступен альтернативный вариант списания долгов – через МФЦ. Он абсолютно бесплатен, но подходит только при следующих обстоятельствах:

• сумма задолженностей гражданина не превышает 1 млн руб.;
• хотя бы один из кредиторов пытался взыскать долг через суд, получил исполнительный документ и предъявлял его к исполнению, но приставы не смогли ничего сделать и закрыли производство по делу или оно продолжается 7 лет.

Исключение сделано для пенсионеров и получателей детских пособий: им нужно подождать всего 1 год принудительного взыскания долга по исполнительному документу.

Для запуска внесудебного банкротства требуется минимум материалов:

• Копия паспорта.
• Документ, подтверждающий адрес заявителя.
• Заявление в утверждённой Приказом МЭР форме.
• Список кредиторов.
• Документы, подтверждающие соответствие ситуации должника описанным выше условиям.

Этот комплект подаётся в МФЦ по месту жительства гражданина. Если с ним всё в порядке, сотрудники центра в течение нескольких дней обеспечивают размещение в онлайн-реестре сообщения о запуске банкротного дела. Далее должно пройти 6 месяцев, в течение которых должник не имеет права брать на себя новые обязательства, а его кредиторы – взыскивать старые долги. Затем банкротство завершается, а перечисленные гражданином в заявлении задолженности списываются.