Интервью с руководителем Юридической компании «Списать Кредиты РФ» Александром Семёновичем Шефером
– Здравствуйте, уважаемый Александр Семёнович! Прошу Вас рассказать о том, в чем состоят основные положения законодательства, касающиеся судебного и внесудебного банкротства граждан, и об основных тенденциях, существующих в сфере банкротства физических лиц в России.
– Основные положения законодательства, касающиеся судебного и внесудебного банкротства граждан, состоят в следующем. Процедура банкротства доступна всем гражданам России, находящимся в обстоятельствах, которые мешают рассчитаться с долгами. Гражданин, планирующий заявить о финансовой несостоятельности, должен отвечать ряду обязательных условий (стоимость личного имущества менее суммы совокупного
долга, наличие долга по обязательствам, срок оплаты по которым уже наступил, наличие обстоятельств, позволяющих предположить свою финансовую несостоятельность в ближайшее
время).
Федеральный закон о банкротстве был подписан президентом РФ 26 октября 2002 года и вступил в силу уже со 2 декабря. Несмотря на то, что он прописывал условия и требования к банкротству физических лиц, долгое время его применяли исключительно в отношении юридических лиц и ИП. И только в октябре 2015 года закон начал распространяться на обычных граждан.
Поскольку легальная возможность избавиться от долгов приобрела популярность у населения России, со временем возникла необходимость в реформировании самой системы. 1 сентября
2020 года в законную силу вступил ФЗ-289, благодаря которому в отечественной правоприменительной практике появился термин «внесудебное банкротство». Этот правовой институт был призван существенно снизить нагрузку на судебные инстанции, упростить и удешевить процедуру банкротства для граждан.
В самое ближайшее время (с 1 ноября 2023 г.) вступят в силу изменения в банкротном законодательстве, касающиеся внесудебной процедуры освобождения от долговых обязательств. В частности, будет повышен максимальный размер долга (с 500 000 до 1 млн руб.), с которым можно инициировать процедуру признания несостоятельности через МФЦ. Связано это с резким ростом числа банкротств в стране за последние годы и высокой нагрузкой на суды.
– Какие тенденции Вы заметили по итогам 2022 года?
– По итогам 2022 года количество банкротств граждан взлетело более чем на 70 %, тогда как банкротство компаний упало сразу на 20 %. Рост объясняется кризисом и снижением доходов населения.
Число просроченных кредитов банкам и микрофинансовым организациям в России в 2022 году достигло рекордного показателя в 14,6 млн единиц.
Эксперты объясняют такие показатели прошедшей пандемией коронавируса. На протяжении последних четырёх месяцев текущего года число банкротств показывает неизменный прирост на 80−500 тысяч ежемесячно. При этом общее число просрочек на 12,5 % больше, чем в прошлом году.
Лидерами по количеству просроченных долгов являются Москва (903 тысячи), Подмосковье (697 тысяч) и Краснодарский край (590 тысяч). Наименьшее число проблемных ссуд в Ингушетии (8,1 тысячи), на Чукотке (9,9 тысячи) и в Магаданской области (14,4 тысячи). В Республике Алтай таковых 20,9 тысяч, в Алтайском крае – 28,6 тысячи.
Эксперты ожидают, что к концу года число просроченных кредитов и займов в России вырастет до 15,5 млн единиц, то есть каждая шестая ссуда, вероятно, окажется проблемной.
Должники все чаще сами инициируют процедуру. Так, в 2022 году таких дел было 94,5 %, в 4,6 % случаев банкротство запустили кредиторы, в 1 % – ФНС. Уровень погашения долгов при этом снизился до 3,8 % (из 319,5 млрд руб. реестровых требований) с 4,5 % (из 273,7 млрд руб.) в 2021 году.
Если на первых порах банкротством пользовались наиболее состоятельные граждане должники, то сейчас процедура освобождения от обязательств все более популярна у простого, среднестатистического обывателя, это связано и с ростом долгов граждан, и с ростом информированности, и с тем, что процедура стала значительно доступней. Кроме того, личное банкротство для граждан, в отличие от юридических лиц, практически не несёт в себе негативных последствий в моменте и после завершения процедуры списания долгов.
В то же время введённая в сентябре 2020 года для россиян внесудебная (упрощённая) процедура списания долгов через МФЦ пока не стала популярной. До конца года возбуждено всего 2849 процедур, возвращено 8564 заявления.
– С чем это связано?
– В основном отказы связаны с ошибками самих граждан при подготовке обращений, а также сотрудников МФЦ при их оформлении. Но постепенно возвратов становится меньше. Эксперты полагают, что столь низкая востребованность внесудебной процедуры объясняется по большей части слишком жёсткими критериями для граждан-должников. Проблема и в том, что кредиторы не всегда обращаются в суд по небольшим суммам, учитывая высокие операционные издержки.
Механизм внесудебного банкротства в настоящее время проходит «этап донастройки».
– В чем состоит «донастройка» этого механизма?
– Закон обсуждался несколько лет, но, наверное, это именно тот случай, когда трудности 2020 года подтолкнули развитие права, ибо законодатель вполне мог и не решиться сделать этот шаг ещё некоторое время.
Практически сразу после принятия закона о банкротстве граждан (2015 год) стало очевидно, что процедура освобождения от долгов всё же остаётся малодоступной для большинства граждан в силу её дороговизны. Кроме того, проблемой было то, что финансовые управляющие не были особо заинтересованы браться за такие дела (особенно без дополнительной платы), поскольку, во-первых, нет финансовой мотивации (управляющий практически не заработает на таких делах), и, во-вторых, в силу достаточно формального применения норм об административной ответственности мало кто хочет рисковать и подставляться под дисквалификацию за незначительные ошибки в подобных делах, не приносящих большого дохода. Глобально в сравнительно-правовой перспективе есть два пути решения этой проблемы: либо активное вовлечение государства (ибо банкротство граждан – публично значимая сфера), либо значительное упрощение процедуры (и контроль расходов). В частности, во многом по первому пути идёт Германия, где у должников есть возможность обращаться к бесплатной юридической помощи, а также предусмотрена возможность отсрочки погашения расходов на процедуру за счёт государства.
Российское право решило двигаться изначально по пути упрощения процедуры. Однако здесь также была развилка, как снизить расходы: либо дать право должнику самостоятельно осуществлять функции управляющего (составлять реестр требований, продавать имущество, удовлетворять требования кредиторов, готовить отчёт по итогам процедуры и т. д.), либо сделать процедуру внесудебной (с учётом отсутствия имущества, подлежащего продаже) и тем самым исключить необходимость фигуры управляющего. По этому пути пошли Англия, Новая Зеландия и некоторые другие страны.
В частности, в Англии заявление можно относительно просто подать через электронные сервисы и получить относительно быстрое освобождение от долгов (до 20000 фунтов стерлингов) без управляющего по упрощённой процедуре за фиксированные расходы. При этом во многом это административная процедура, которой занимаются специально уполномоченные лица. Подать заявление и правильно его заполнить должнику помогает специальный посредник. За проведение данной процедуры должнику необходимо оплатить расходы в размере 90 фунтов стерлингов. Условиями введения такой процедуры являются: наличие у должника обязательств перед кредиторами на сумму не более 20000 фунтов стерлингов, наличие у него имущества общей стоимостью не более 1000 фунтов стерлингов и ежемесячного дохода не более 50 фунтов стерлингов (за вычетом расходов, необходимых для удовлетворения жизненных потребностей); должник должен проживать в Англии или Уэльсе в течение последних трех лет и не должен быть вовлечён в подобные процедуры в течение последних шести лет. Затем на 12 месяцев накладывается мораторий на принудительное исполнение обязательств с введением ряда ограничений для должника. По истечении этого срока должник освобождается от обязательств.
Похожий путь был избран, как видим, и отечественным законодателем. Заявление подаётся бесплатно через МФЦ, а также предусмотрен аналогичный срок «ожидания»(6 месяцев).
Большую долю (почти 80 %) отказов в «Федресурсе» объяснили тем, что должники не до конца понимают критерии объявления себя банкротом и «не знают, как их проверить до прихода в МФЦ».
– Каким образом на практике в настоящее время работает процедура внесудебного банкротства?
– Наверное, уместнее будет рассказать, как будет работать процедура банкротства через МФЦ с 1 ноября 2023 года. Для этого нужно соответствовать нескольким критериям:
– долги по кредитам и займам (сюда не входят штрафы, пени, проценты за просрочку платежа) должны быть не менее 25 тысяч и не более 1 млн рублей;
– в отношении гражданина на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», и не имеется иных неоконченных или непрекращённых исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбуждённых после возвращения исполнительного документа изыскателю;
– в отношении гражданина соблюдаются одновременно следующие условия: а) основной доход гражданина составляет страховая пенсия; б) исполнительное производство, возбуждённое в отношении гражданина не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением в МФЦ, не исполнено или исполнено частично; в) нет имущества, которое можно взыскать, кроме основного дохода – пенсии и единственного жилья;
– в отношении гражданина соблюдаются одновременно следующие условия: а) основным доходом гражданина является ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка в соответствии со статьёй 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»; б) исполнительное производство, возбуждённое в отношении гражданина не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением в МФЦ, не исполнено или исполнено частично; в) нет имущества, которое можно взыскать, кроме основного дохода – пособия и единственного жилья; – в отношении гражданина соблюдается следующее условие:
– исполнительное производство, возбуждённое в отношении гражданина не позднее чем за 7 лет до даты обращения с заявлением в МФЦ, не исполнено или исполнено частично.
Вместе с заявлением должник предоставляет: таблицу (сведения об кредиторах, счетах, имуществе и т.д), копию паспорта, справку о пенсии (для пенсионеров), справку, подтверждающую, что на дату её выдачи гражданин получает пособие на детей (для семей с детьми), справку от судебных приставов, что долг не погашен или частично погашен.
– В чем состоят основные «подводные камни» процедуры?
– Если в процессе внесудебного банкротства у вас появится имущество, то процедуру прекратят. Таким образом, в течение полугода вы не сможете получить квартиру в наследство или в качестве подарка, если только эта квартира не будет являться для вас единственным жильём.
Если должник указал в заявлении не всех кредиторов (или занизил сумму долга), то спишут именно ту сумму и именно у тех кредиторов, что должник указал в своём заявлении, а также у кредиторов возникает право в этом случае перевести внесудебную процедуру в полноценное судебное разбирательство.
Приставы могут в любой момент открыть новое исполнительное производство по старым, но просуженным только недавно кредитным долгам. В этом случае придётся ждать, когда пристав закроет исполнительное производство за неимением имущества ко взысканию, и уже только после этого подавать документы в МФЦ.
По закону за один календарный день в МФЦ должны проверить, соответствует ли заявитель требованиям. Если да, то через три дня МФЦ вносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) информацию о начале процедуры банкротства для гражданина. Процедура проходит в течение 6 месяцев.
Если же заявление вернули, то повторно обратиться в МФЦ можно только через месяц со дня возврата.
– Что даёт гражданам процедура внесудебного банкротства?
– Внесудебное банкротство «бесплатно». Ну как, бесплатно… Бесплатно, если гражданин сможет сам, без помощи юристов, потребовать от службы судебных приставов окончания исполнительных производств, возбуждённых в отношении него по соответствующему пункту необходимой статьи 229-ФЗ, а также заполнить правильно все необходимые документы для подачи в МФЦ.
Гражданин сможет сохранить своё единственное жилье. Больше никаких звонков из банков, от микрокредитных организаций, приставов, коллекторов и прочих взыскателей. Как только у вас примут заявление, проценты по кредитам и займам уже не растут.
Если за время, пока длится процедура банкротства, у вас не появится нового имущества или какого-либо дохода, превышающего прожиточный минимум, установленный законом, долги, заявленные вами, спишут раз и навсегда.
– Декларируется, что процедура банкротства для граждан будет бесплатной, но на практике, скорее всего, выглядит всё не так радужно?
– Гражданину без специальных познаний в области права будет проблематично правильно собрать весь пакет документов для подачи в МФЦ, а ошибки здесь недопустимы, так как они приведут к невозможности списания долгов. Значит, придётся гражданину нанимать специалистов в области банкротства, а это, соответственно, расходы.
Кроме того, нужно будет провести большой объем работы по понуждению кредиторов обратиться в суд за иском о взыскании задолженности, заставить приставов возбудить исполнительные производства, а затем окончить их за отсутствием имущества ко взысканию и провести ряд других немаловажных юридически значимых действий.
Если должник сам всё это сможет осуществить, то тогда процедура для него будет действительно бесплатной, если нет, то придётся нести расходы по найму специалистов в области банкротства.
– В чем состоят негативные моменты внесудебного банкротства?
– Таковых практически нет, но если вы были индивидуальным предпринимателем, то на внесудебное банкротство можно будет подать только спустя 12 месяцев с момента его закрытия. Три года после банкротства нельзя будет занимать руководящие должности в компании или управлять юрлицом. Если вас признали банкротом во внесудебном порядке, то в следующий раз вы можете подать заявление на банкротство не ранее чем по истечении десяти лет.
После введения процедуры внесудебного банкротства, через 6 месяцев, в соответствии с законом вы будете освобождены от исполнения требований кредиторов в полном объёме.
С этого дня вы можете вздохнуть свободно и начать жизнь заново. Никто и никогда вам больше не сможет предъявить претензии за ваши прошлые долги!!!
К российской модели внесудебного банкротства остаётся достаточно большое количество вопросов, особенно относительно отдельных критериев её применения. В целом можно отметить, что, пожалуй, этот тот случай, когда важно было хотя бы «ввязаться в бой, а там – будь что будет».
Надеюсь, что в связи с грядущими изменениями в процедуре внесудебного банкротства, вступающими в силу с 1 ноября 2023 года, наши граждане более активно будут пользоваться уникальной возможностью освобождения от долговых обязательств через процедуру внесудебного банкротства, поскольку пока законодательство в сфере банкротства физических лиц работает в пользу должника. Но это только пока. Как долго продлится такая вольница для граждан, остаётся только догадываться. Банки уже лоббируют внесение изменений в банкротное законодательство с целью его ужесточения.
Беседовал главный редактор
журнала «Евразийская адвокатура»,
доктор юридических наук, доцент А.В. Рагулин
ссылка на источник: статья опубликована в онлайн-СМИ EURASIAN-ADVOCACY.RU
